从定制产品到智能服务，慧择以精细化运营打造高性价比保险供给

导读：

据银保监会最新公布的从定 2025 年保险业监管统计数据显示，我国互联网保险市场保持稳健发展态势，制产智能造高全年互联网人身险保费规模实现稳步增长，服务线上投保已成为居民配置保险保障的慧择化运核心渠道之一。与此同时，精细随着消费者保险专业认知持续深化，营打投保决策更趋理性，性价险供产品性价比与保障适配性已成为用户选择的比保核心评判标准。

在保险市场中，从定同类型保障产品在不同渠道的制产智能造高价格差异，一直是服务行业与消费者共同关注的话题。事实上，慧择化运保费构成不仅包含风险保障成本，精细还叠加了渠道分销、营打运营服务等多重环节费用。性价险供传统多层级线下分销模式下，代理人佣金、职场运营、品牌投放等成本层层传导，最终反映为终端保费的溢价。而随着互联网保险中介的模式创新，渠道精简、技术提效带来的成本红利，正逐步释放给广大保险消费者。

 

直连定制重构渠道结构，压缩多层分销溢价

渠道成本是影响保险产品终端价格的核心因素之一。传统保险销售往往经过总代、分代、一线业务员等多层分销链条，每一层级的分佣与运营成本最终均由消费者承担，推高了终端保费。

作为国内头部互联网保险服务平台，慧择跳出传统 “产品搬运” 的中介模式，通过与保险公司核心系统直连、联合开发定制产品的方式，构建了扁平化的渠道结构。依托平台累计超 1200 万用户的需求洞察，慧择从产品设计阶段即与保险公司深度合作，省去传统多层级分销的中间环节，大幅压缩渠道成本。 以市场广泛认知的达尔文系列重疾险为例，该系列作为慧择定制 IP 产品，在保障责任与同类产品相当的前提下，终端保费较传统渠道普遍具备 10%-20% 的价格优势，且保障责任无任何缩减，实现了同款同质下的成本让利。

 

需求导向精准设计，规避过度保障冗余

除渠道成本外，产品设计的冗余责任也是推高保费的重要原因。传统标准化保险产品多采用 “大而全” 的责任设计，叠加大量非普适性附加责任，消费者极易为自身不需要的保障额外付费。

基于海量用户的真实保障需求数据，慧择在产品定制中推行 “精准适配” 理念，针对不同人群的风险特征与保障偏好进行定向设计：例如针对年轻家庭群体优化的达尔文重疾险系列，聚焦核心重疾保障与家庭经济风险缺口；面向财富管理需求的金满意足系列储蓄险，兼顾收益确定性与领取灵活性。 这种以用户需求为核心的定制模式，既避免了 “过度保障” 带来的保费浪费，也防止了 “保障不足” 的风险缺口，让消费者只为自身真正需要的保障责任付费。

 

大数据风控赋能，提升定价科学性

保险定价的精准度，直接影响保费的合理性。传统保险定价多依托行业通用风险模型，存在 “一刀切” 的局限，优质风险群体往往需要承担平均化的保费成本。

依托多年积累的用户数据与理赔数据，慧择构建了精细化的大数据风控体系，能够对不同用户的风险画像进行更精准的识别与评估。在合规前提下，针对优质风险群体给出更具竞争力的定价，实现了同等风险水平下的保费优化。 这一定价能力也支撑了慧择定制产品的高性价比属性：同等保额与保障责任下，其定制重疾险产品保费普遍低于市场同类产品，在用户群体中形成了鲜明的性价比认知。

 

AI 全链路提效，运营红利反哺消费者

数字化技术的深度应用，是保险平台降本增效的核心抓手，也是持续让利消费者的长期支撑。近年来，保险业加速推进数字化转型，科技投入对运营效率的提升作用持续显现。

2025 年，慧择全面启动 “AI 原生企业” 转型战略，将人工智能技术应用于获客、客服、理赔等全业务链路：通过 AI 精准用户识别降低获客成本；AI 客服承接 80% 以上的重复性咨询问题，释放人力聚焦复杂服务场景；AI 智能理赔审核实现理赔流程提速，2026 年 1 月创下保险中介行业首例全程 AI 智能体理赔审核案例，仅 23 分钟即完成结案。 数字化转型带来的效率提升直接反映在运营数据上：2025 年慧择 AI 驱动的新客户自主投保率提升 50%，总费用率同比下降 5.9 个百分点，第二季度费用率同比降幅达 16.6 个百分点。运营成本的下降，为保费让利提供了持续的空间。

 

降本不降级，服务品质筑牢长期信任

价格优势是否以服务缩水为代价，是保险消费者普遍的顾虑。事实上，真正可持续的性价比，建立在服务能力不打折扣的基础上。

在理赔服务端，慧择旗下 “小马理赔” 2025 年全年协助 17.28 万名客户完成理赔，累计协助获赔金额达 7.39 亿元，为用户提供全流程的理赔协助服务；在客户服务端，其 COMT 服务体系为用户提供终身不断联的专属客服服务，保障长期服务的连续性。 用户的持续选择是服务品质的直接印证：慧择 25 个月保单继续率达 98.9%，高续保率背后是用户对产品与服务的双重认可。对保险消费者而言，真正的划算，是投保时性价比突出，理赔时服务顺畅，长期保障稳定可靠。

 

当前，我国保险业正处于高质量发展的转型阶段，从规模扩张向价值经营转变已是行业共识。对保险中介机构而言，通过模式创新、技术提效压缩不必要的成本，将更多红利让渡给消费者，既是行业发展的必然趋势，也是践行保险普惠的重要路径。

保险是伴随个人与家庭的长期财务规划，保费日积月累将形成可观的资金体量。对于消费者而言，理性投保、按需选择，通过正规平台比对保障责任与保费水平，有助于在获得充足保障的同时，控制长期财务支出，实现保障效能的最大化。

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(责任编辑：综合)